Как читать договор страхования29.05.2008
Покупая мобильный телефон, телевизор, холодильник вы приобретаете предмет с четким набором технических характеристик, соответствие которым, практически всегда можете установить, не выходя из магазина. То ли дело страховка. Она, как, впрочем, и любая другая услуга, не может быть разобрана, измерена и протестированна до момента приобретения. Но это отнюдь не значит, что определить ее качество невозможно. Все характеристики страховой услуги, гарантии и обязательства компании регламентированы договором и правилами страхования, утвержденными СК. Поэтому, заключая сделку, уделите значительную долю внимания и времени изучению этих документов.
Что должен содержать договор страхования?
Мы не станем изучать все требования закона к содержанию и форме договора страхования. Наша цель – понять, как из предоставленных Вам для ознакомления документов составить «портрет» услуги, которую Вы намерены приобрести.
Зачастую, договор страхования состоит из двух элементов: полиса и условий страхования. Полис заполняется агентом в момент заключения договора и содержит данные об объекте страхования, его владельце, застрахованных рисках, страховой сумме, франшизах и т.д. Эту часть договора стоит проверять на предмет правильности заполнения Ваших данных.
Вторую часть договора – условия страхования – стоит изучать внимательно и детально. Здесь Вы должны, в первую очередь, прочесть следующие разделы: права и обязанности сторон, описание порядка действий клиента при наступлении страхового события и перечень документов, который необходимо будет предоставить, порядок определения размера ущерба и проведения выплаты страхового возмещения, исключения из страховых событий и основания для отказа в выплате. Если подобных разделов Вы не обнаружите в договоре, страховая компания будет руководствоваться собственными правилами страхования. Этот документ также должен быть доступен Вам на любом этапе сотрудничества с СК.
Что важно прочесть в договоре?
Когда страховщикам задают вопрос «на что нужно обратить особое внимание в договоре страхования?», они отвечают: «На все!». Покупая страховку, помните: в договоре нет пунктов, которые мало либо вовсе не важны. Львиная доля недоразумений при выплате страхового возмещения возникает именно по причине недостаточно внимательного изучения договора.
Понять хотите ли Вы стать клиентом данной страховой компании, Вы сможете, оценив ряд условий:
1. Кто и как будет рассчитывать размер ущерба, и какими способами возмещение может быть выплачено. Например, стоимость восстановительного ремонта имущества может определяться по калькуляции ремонтного предприятия, по собственным расчетам СК либо по заключению эксперта.
Что касается сроков, то, в идеале, компания должна прописать их по каждому этапу отдельно: рассмотрение документов и определение размера ущерба, приятие решения о выплате / отказе, согласование получателя выплаты с банком-кредитором и, непосредственно, произведение выплаты. Читая о временных обязательствах, обратите внимание на точку отсчета: день подачи заявления либо день предоставления последнего документа.
2. «Действия при наступлении страхового события и перечень документов, которые необходимо предоставить» – данному разделу также стоит уделить особое внимание. Ибо соблюдение необходимого механизма действий в дальнейшем будет залогом быстрого и благополучного урегулирования Вашего страхового случая.
Некоторые компании позволяют предъявлять к возмещению небольшие убытки без документального подтверждения, что дает клиенту большую степень свободы.
3. Насколько широки Ваши возможности в получении страхового возмещения, Вы определите, заглянув в перечень исключений из страховых событий и причин для отказа в выплате.
Какие могут быть «подводные камни» в договоре?
«Подводными камнями» клиенты зачастую называют ограничивающие условия в договоре страхования, которые были оставлены ими без внимания на этапе заключения сделки. Поэтому лучше заранее узнать…
1. Что такое «угон», «грабеж», «противоправные действия третьих лиц», «несчастный случай», «острое заболевание» и т.п. Важно знать не только, какие риски застрахованы, но и что под этим подразумевает именно Ваша страховая компания. Если терминология кратко либо вообще не изложена в договоре, более полно она подана в правилах страхования.
2. Документальное подтверждение обстоятельств. Часто в договоре подается формулировка «должным образом подтвержденный документально». А вот какой именно документ будет подтверждать то или иное обстоятельство «должным образом» нужно уточнить заранее. Как должны подтверждаться, например, отсутствие алкогольного опьянения за рулем, самостоятельно понесенные медицинские затраты, хранение авто на охраняемой стоянке и т.п.? Если Вы не нашли четкого ответа в перечне документов, приведенном в договоре, обратитесь к правилам страхования.
3. Грубое нарушение ПДД, занятия экстремальными видами спорта, о которых не было известно ранее, несвоевременное оповещение о страховом событии – все это причины для отказа в возмещении либо уменьшения размера выплаты. Для каждого вида страхования этот перечень свой и должен быть предельно конкретным и исчерпывающим. В Вашем договоре причинам для отказа отведен отдельный раздел, который нужно изучить особенно внимательно и придирчиво.
4. Выплата за вычетом амортизационного износа деталей может проводиться не только в случае восстановительного ремонта, но и в случае выплаты по риску «угон» и при конструктивной гибели авто. Об этом поведают формулы расчета страхового возмещения, приведенные в договоре.
5. Большинство компаний после выплаты возмещения по страховому событию проводят уменьшение страховой суммы на размер осуществленной выплаты. Если Вы решите не восстанавливать страховую сумму (т.е. доплачивать за разницу) обратите внимание на способ дальнейшего расчета размера выплаты. Ибо здесь может появиться такое понятие, как «пропорциональная ответственность». Т.е. соотношение размера ущерба и суммы выплаты будет равняться соотношению изначальной и нынешней страховой суммы.
Какие закладываются оговорки, если имущество кредитное?
Если выгодоприобретателем в договоре назначен банк-кредитор, взаимоотношения клиент - банк – страховая будут регламентированы, в основном, двумя разделами: права выгодоприобретателя и порядок выплаты страхового возмещения. Здесь компания должна указать, как будет согласовываться получатель выплаты, в какие сроки это должно происходить и на какую часть Вашего возмещения сможет рассчитывать банк.
Как определить хороший договор страхования?
В хорошем договоре страхования должны быть четко описаны все ограничения и причины отказа, сроки и порядок выплаты возмещения. Он должен быть составлен простым и понятным клиенту языком без замысловатых фраз и изречений, несущих сомнительную смысловую нагрузку.
Вывод: отнеситесь ответственно к документу, который подписываете, дабы не пришлось искать виноватых, если выплата не оправдает ваших ожиданий. Помните, что рядом с Вашей подписью в договоре страхования указано «С условиями и правилами страхования ознакомлен и согласен».
Что должен содержать договор страхования?
Мы не станем изучать все требования закона к содержанию и форме договора страхования. Наша цель – понять, как из предоставленных Вам для ознакомления документов составить «портрет» услуги, которую Вы намерены приобрести.
Зачастую, договор страхования состоит из двух элементов: полиса и условий страхования. Полис заполняется агентом в момент заключения договора и содержит данные об объекте страхования, его владельце, застрахованных рисках, страховой сумме, франшизах и т.д. Эту часть договора стоит проверять на предмет правильности заполнения Ваших данных.
Вторую часть договора – условия страхования – стоит изучать внимательно и детально. Здесь Вы должны, в первую очередь, прочесть следующие разделы: права и обязанности сторон, описание порядка действий клиента при наступлении страхового события и перечень документов, который необходимо будет предоставить, порядок определения размера ущерба и проведения выплаты страхового возмещения, исключения из страховых событий и основания для отказа в выплате. Если подобных разделов Вы не обнаружите в договоре, страховая компания будет руководствоваться собственными правилами страхования. Этот документ также должен быть доступен Вам на любом этапе сотрудничества с СК.
Что важно прочесть в договоре?
Когда страховщикам задают вопрос «на что нужно обратить особое внимание в договоре страхования?», они отвечают: «На все!». Покупая страховку, помните: в договоре нет пунктов, которые мало либо вовсе не важны. Львиная доля недоразумений при выплате страхового возмещения возникает именно по причине недостаточно внимательного изучения договора.
Понять хотите ли Вы стать клиентом данной страховой компании, Вы сможете, оценив ряд условий:
1. Кто и как будет рассчитывать размер ущерба, и какими способами возмещение может быть выплачено. Например, стоимость восстановительного ремонта имущества может определяться по калькуляции ремонтного предприятия, по собственным расчетам СК либо по заключению эксперта.
Что касается сроков, то, в идеале, компания должна прописать их по каждому этапу отдельно: рассмотрение документов и определение размера ущерба, приятие решения о выплате / отказе, согласование получателя выплаты с банком-кредитором и, непосредственно, произведение выплаты. Читая о временных обязательствах, обратите внимание на точку отсчета: день подачи заявления либо день предоставления последнего документа.
2. «Действия при наступлении страхового события и перечень документов, которые необходимо предоставить» – данному разделу также стоит уделить особое внимание. Ибо соблюдение необходимого механизма действий в дальнейшем будет залогом быстрого и благополучного урегулирования Вашего страхового случая.
Некоторые компании позволяют предъявлять к возмещению небольшие убытки без документального подтверждения, что дает клиенту большую степень свободы.
3. Насколько широки Ваши возможности в получении страхового возмещения, Вы определите, заглянув в перечень исключений из страховых событий и причин для отказа в выплате.
Какие могут быть «подводные камни» в договоре?
«Подводными камнями» клиенты зачастую называют ограничивающие условия в договоре страхования, которые были оставлены ими без внимания на этапе заключения сделки. Поэтому лучше заранее узнать…
1. Что такое «угон», «грабеж», «противоправные действия третьих лиц», «несчастный случай», «острое заболевание» и т.п. Важно знать не только, какие риски застрахованы, но и что под этим подразумевает именно Ваша страховая компания. Если терминология кратко либо вообще не изложена в договоре, более полно она подана в правилах страхования.
2. Документальное подтверждение обстоятельств. Часто в договоре подается формулировка «должным образом подтвержденный документально». А вот какой именно документ будет подтверждать то или иное обстоятельство «должным образом» нужно уточнить заранее. Как должны подтверждаться, например, отсутствие алкогольного опьянения за рулем, самостоятельно понесенные медицинские затраты, хранение авто на охраняемой стоянке и т.п.? Если Вы не нашли четкого ответа в перечне документов, приведенном в договоре, обратитесь к правилам страхования.
3. Грубое нарушение ПДД, занятия экстремальными видами спорта, о которых не было известно ранее, несвоевременное оповещение о страховом событии – все это причины для отказа в возмещении либо уменьшения размера выплаты. Для каждого вида страхования этот перечень свой и должен быть предельно конкретным и исчерпывающим. В Вашем договоре причинам для отказа отведен отдельный раздел, который нужно изучить особенно внимательно и придирчиво.
4. Выплата за вычетом амортизационного износа деталей может проводиться не только в случае восстановительного ремонта, но и в случае выплаты по риску «угон» и при конструктивной гибели авто. Об этом поведают формулы расчета страхового возмещения, приведенные в договоре.
5. Большинство компаний после выплаты возмещения по страховому событию проводят уменьшение страховой суммы на размер осуществленной выплаты. Если Вы решите не восстанавливать страховую сумму (т.е. доплачивать за разницу) обратите внимание на способ дальнейшего расчета размера выплаты. Ибо здесь может появиться такое понятие, как «пропорциональная ответственность». Т.е. соотношение размера ущерба и суммы выплаты будет равняться соотношению изначальной и нынешней страховой суммы.
Какие закладываются оговорки, если имущество кредитное?
Если выгодоприобретателем в договоре назначен банк-кредитор, взаимоотношения клиент - банк – страховая будут регламентированы, в основном, двумя разделами: права выгодоприобретателя и порядок выплаты страхового возмещения. Здесь компания должна указать, как будет согласовываться получатель выплаты, в какие сроки это должно происходить и на какую часть Вашего возмещения сможет рассчитывать банк.
Как определить хороший договор страхования?
В хорошем договоре страхования должны быть четко описаны все ограничения и причины отказа, сроки и порядок выплаты возмещения. Он должен быть составлен простым и понятным клиенту языком без замысловатых фраз и изречений, несущих сомнительную смысловую нагрузку.
Вывод: отнеситесь ответственно к документу, который подписываете, дабы не пришлось искать виноватых, если выплата не оправдает ваших ожиданий. Помните, что рядом с Вашей подписью в договоре страхования указано «С условиями и правилами страхования ознакомлен и согласен».
